Как распределить премию: закрыть долги, отложить или потратить

Редакционный кейс в формате чек-листа. Ситуация смоделирована для разбора и не выдаётся за реальный опыт участника.

Роль — человек после смены работы. Три месяца назад перешёл в другую компанию, получил годовую премию: 210 000 ₽ начислено, на руки пришло меньше — точную сумму смотреть в расчётном листке.

Исходные данные:
— кредитная карта, долг 78 000 ₽, льготный период уже пропущен;
— потребительский кредит 190 000 ₽, платёж 8 900 ₽, осталось 26 месяцев;
— резерв 45 000 ₽ при обязательных расходах 72 000 ₽ в месяц;
— испытательный срок заканчивается через 5 недель.

Чек-лист принятия решения:
1. Уточнить сумму, которая реально пришла на счёт, а не начисленную.
2. Проверить просрочки и штрафы — они гасятся первыми.
3. Сравнить стоимость долгов: по карте вне льготного периода ставка обычно выше, чем по потребительскому кредиту.
4. Оценить устойчивость дохода: испытательный срок не пройден.
5. Решить, какая часть премии остаётся на жизнь, а не уходит в план.

Две стратегии:
A. Закрыть карту целиком (78 000 ₽), остаток отправить в резерв, часть оставить себе.
B. Довести резерв до трёх месяцев расходов (нужно ещё около 171 000 ₽), долги гасить по графику.

Вопрос ветке: при незакрытом испытательном сроке что вы поставите вперёд — дорогой долг или подушку?

Что необходимо проверить в официальных источниках, прежде чем считать.

1. Налогообложение премии. Премия входит в доход, облагаемый НДФЛ; ставка зависит от совокупного дохода за год по действующей шкале. Ставки и пороги — на сайте ФНС России nalog.gov.ru и в главе 23 Налогового кодекса. Удержанную сумму смотрите в расчётном листке.

2. Ставка и полная стоимость кредита по карте и по потребительскому кредиту — в договоре и приложении банка: льготный период, порядок его прерывания, комиссии за снятие наличных.

3. Правила досрочного погашения — Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ваш договор.

4. Условия испытательного срока — Трудовой кодекс и ваш трудовой договор.

Данные по состоянию на июль 2026 года; ставки и тарифы меняются, проверьте актуальность на дату чтения. Персональную рекомендацию не даю.

Резюме ветки.

Что известно. Порядок, с которым согласны обе стороны: сначала просрочки и штрафы, затем самый дорогой долг, затем резерв, и только потом свободные траты. Спор идёт о границе между гашением дорогого долга и наращиванием подушки при неустойчивой занятости.

Что зависит от вводных. Решение меняют четыре параметра: фактическая сумма после налога, реальная ставка по карте, стабильность работы после испытательного срока и наличие привычки повторно пользоваться освободившимся лимитом.

Каких данных не хватает. Не названы ставки по обоим долгам, не указано наличие просрочек, неизвестно, снижаемый ли лимит по карте, и какие условия расторжения договора на новом месте.

Безопасный следующий шаг: выписать на один лист фактическую сумму премии, ставку и остаток по каждому долгу и текущий резерв. Решение принимать, когда все шесть цифр перед глазами, а не по ощущению.