Как выбраться из кредитной карусели без нового займа

Редакционный кейс. Ситуация смоделирована редакцией по типовым обращениям, дневник ведётся как учебный, а не как реальная история семьи.

Вводные. Пара с ребёнком, доход на руки 148 000 ₽.
— кредитка А: долг 210 000 ₽, ставка 34,9%, минимальный платёж 10 500 ₽;
— кредитка Б: долг 90 000 ₽, ставка 29,9%, минимальный платёж 4 500 ₽;
— потребкредит: остаток 380 000 ₽, платёж 14 200 ₽, 30 месяцев;
— обязательные расходы семьи 96 000 ₽.

На кредиты уходит 29 200 ₽, свободный остаток около 22 800 ₽. Последние четыре месяца минимальные платежи по картам вносились деньгами, снятыми с этих же карт, — тело долга не уменьшается.

Сценарий A: заморозить траты по картам и направлять весь свободный остаток в одну карту, вторую платить по минимуму.
Сценарий B: обратиться в банк за изменением условий, зафиксировать понятный платёж и не брать новых займов.

Мини-калькулятор ветки: остаток × ставка / 12 — сколько стоит месяц ожидания. По карте А это около 6 100 ₽ в месяц только процентами.

Просьба к участникам: какие шаги первой недели вы считаете обязательными? Тарифы по картам смотрите в своих договорах.

Резюме.

Что известно: пока минимальные платежи вносятся за счёт новых заимствований, тело долга не уменьшается. В кейсе обслуживание двух карт стоит около 8 300 ₽ в месяц. Выход требует либо направления всего свободного остатка в самый дорогой долг, либо изменения условий по договору с банком.

Что зависит от вводных: реальный свободный остаток после честного учёта расходов, тарифы карт на снятие наличных и льготный период, готовность банка менять условия, наличие созаёмщиков.

Чего не хватает: выписок по картам за три месяца, тарифов, письменного ответа банка.

Безопасный следующий шаг: посчитать по формуле «остаток × ставка / 12» стоимость каждого долга в месяц и перенести все автосписания с кредитных карт на дебетовую. Это ничего не стоит и сразу останавливает рост. За юридической частью — в бесплатные консультации, а не к посредникам с предоплатой.